Was ist ein Kredit?

Ein Kredit (abgeleitet vom lateinischen credere „glauben“ und creditum „das auf Treu und Glauben Anvertraute“) ist das Eingehen einer Geldschuld mit zeitlich verzögerter Rückzahlung. In der Schweiz wird ein Kredit auch als Darlehen bezeichnet.

Das klassische Verständnis von „Kredit“ fasst den Begriff etwas weiter – über das pure Rechtsverhältnis hinaus. Bei jemandem „Kredit haben“ bedeutete demnach „etwas guthaben“ im Sinne von Vertrauen genießen, dass man zahlungsfähig und damit kreditwürdig ist. Beispiel: Der Dispositionskredit eines Kontokorrentkontos ist ein Kredit im weiteren Sinne, ein Vertrauensbeweis, solange er nur „eingeräumt“ wird. Wird der Dispositionskredit tatsächlich in Anspruch genommen, entsteht ein Kredit im (engeren) Sinne eines Rechtsverhältnisses, ein Darlehen.

Kreditvergabe

Banken verleihen Geld in Form von Krediten (Privatkredite oder Kleinkredite), welches ihnen von den Bankkunden (Nichtbanken) in Form von Einlagen zur Verfügung gestellt wurde. Zusätzlich können zur Refinanzierung Kredite bei Zentralbanken aufgenommen werden. Durch die Kreditgewährung betreiben die Geschäftsbanken immer auch Geldschöpfung. Die Kreditvergabe einer Geschäftsbank muss durch Einlagen und Eigenkapital der Bank gedeckt sein. Hier sind diverse aufsichtsrechtliche Anforderungen der Deutschen Bundesbank und der EZB zu erfüllen. Bei der Kreditvergabe hält sich eine Bank an Finanzierungsregeln, unter anderem an die Goldene Bankregel, um ihr Finanzierungsrisiko zu minimieren.

Vom Kreditantrag bis zur Kreditauszahlung

Vom Vergleich der günstigsten Kredite auf dem Markt bis zur Bereitstellung des Geldes durch das Kreditinstitut werden typischerweise die folgenden neun Phasen durchlaufen.

1. Kreditvergleich des Kunden
2. Kreditantrag des Kunden
3. Prüfung der Kreditfähigkeit
4. Prüfung der Kreditwürdigkeit (auch wirtschaftliche Kreditfähigkeit genannt)
5. Prüfung der angebotenen Kreditsicherheiten
6. Kreditzusage
7. Abschluss des Kreditvertrages
8. Stellung der Kreditsicherheiten
9. Auszahlung des Kredits unter Berücksichtigung der Widerrufsfrist von 14 Tagen gemäss KKG, z.B. durch Gutschrift auf dem Privatkonto

Arten von Krediten

Man unterscheidet unter anderem folgende Kreditarten:

• nach der Laufzeit:
  • kurzfristig (z.B. Kontokorrentkredit oder Lombardkredit) (bis zu 3 Monate, teilweise bis zu 1 Jahr)
  • mittelfristig (bis 4 Jahre)
  • langfristig (über 4 Jahre)

• nach der Art der Inanspruchnahme des Kredits:
  • revolvierend: Dem Kreditnehmer wird ein Kreditrahmen bereitgestellt, innerhalb dessen er über Kredit verfügen kann. Wenn ein Teil zurückbezahlt wird, kann der Betrag von neuem in Anspruch genommen werden.
  • einmalig: Zurückgezahlte Beträge können nicht mehr verwendet werden.

• nach der Besicherung:
  • ungesichert (Blankokredit)
  • gesichert (z.B. Hypothekarkredit, Diskontkredit, Bürgschaftskredit)

• nach der Höhe:
  • Kleinkredit, in der Schweiz oft auch als Privatkredit oder Konsumkredit bezeichnet
  • Großkredit
  • Millionenkredit

• nach der Art der Bereitstellung:
  • Barkredit (z.B. Dispositionskredit, Kontokorrentkredit oder Kreditkarte)
  • Sofortkredit, wenn die Auszahlung möglichst schnell stattfinden soll
  • Warenkredit
  • Kreditleihe (z.B. Avalkredit, Akzeptkredit)

• nach der Verwendung:
  • Konsumkredit (z.B. Ratenkredit, Bauspardarlehen)
  • Produktivkredit (z.B. Betriebsmittelkredit, Saisonkredit)

• nach dem Kreditgeber:
  • Bankkredit (gehört umgangssprachlich in die Kategorie der Privatkredite)
  • Lieferantenkredit
  • Arbeitgeberdarlehen
  • Verwandtendarlehen
  • Staatskredit

Rembourskredit ist ein Kredit im Außenhandelsgeschäft.

Es besteht auch die Möglichkeit einen Kredit statt in Schweizer Franken in einer Fremdwährung, wie z.B. japanischer Yen oder US Dollar aufzunehmen (Fremdwährungskredit). Das Zinsniveau kann hier günstiger sein als bei der CHF-Finanzierung, allerdings ist ein vorgängiger Kredit-Vergleich zwingend notwendig, denn das Risiko besteht in der Veränderung des Wechselkurses zwischen Schweizer Franken und Fremdwährung.

Besicherung des Kredits

Der Kreditnehmer nimmt den Kredit im Allgemeinen bei einer Bank, einer Sparkasse oder einem sonstigen Kreditinstitut auf. Letzteres erwartet im Regelfall Sicherheiten im Wert der aufgenommenen Summe oder eines Großteils davon in einer der folgenden Formen:

• Grundpfandrechte (Hypothek oder Grundschuld) auf ein Grundstück,
• Verpfändung von Forderungen, Rechten oder beweglichen Sachen (nicht zu verwechseln mit der Pfändung)
• Abtretung (Zession) von Forderungen gegen Dritte an die Bank
• Sicherungsübereignung von beweglichen Sachen
• Bürgschaft
• oder durch sonstige Sicherheiten (z. B. Wechsel beim Diskontkredit).

Kreditzinsen

Ein Kreditnehmer erhält Geld mit der Verpflichtung, den geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen zum vereinbarten Zeitpunkt zurückzuzahlen. Die Kredit-Zinsen werden im Regelfall als Jahreszins und in Prozent per annum („% p.a.“) angegeben.

Den besten Zins erhält der private Kreditnehmer in dem er einen Kreditvergleich vornimmt.

Es gibt auch zinsfreie Darlehen – vor allem für Betriebsgründungen und öffentlich geförderte Bauvorhaben. Im Rahmen verschiedener Förderprogramme der Europäischen Gemeinschaft, des Bundes, der Länder oder Kommunen können vom Kreditnehmer auch Zinszuschüsse oder Zinsverbilligungen in Anspruch genommen werden.

Der Zinssatz richtet sich vor allem nach

• der Laufzeit des Kredits (Schweiz: im Normalfall 6 bis 72 Monate)
• der Zinsbindungsfrist, die meist kürzer als die Kreditlaufzeit ist,
• der Bonität (Kreditwürdigkeit) des Kreditnehmers,
• den gestellten Sicherheiten,
• dem momentanen und dem erwarteten Zinsniveau.

Denn in geringerem Maß wird der Zinssatz des Privatkredites beeinflusst von

• der allgemeinen Wirtschaftslage des betreffenden Staates
  • bzw. bei Fremdwährungskrediten jenes Staates, in dessen Währung der Kredit aufgenommen wird, und
• von dem geplanten Vorhaben, für welches der Kredit (Sofortkredit) verwendet werden soll.